บ้านยังผ่อนไม่หมด จํานองได้ไหม ไขข้อสงสัยและวิธีขอสินเชื่ออย่างถูกต้อง
หลายคนที่กำลังผ่อนบ้านอาจมีช่วงเวลาที่จำเป็นต้องใช้เงินก้อน ไม่ว่าจะเป็นเงินทุนสำหรับธุรกิจ ค่าใช้จ่ายภายในครอบครัว การปรับปรุงบ้าน หรือการจัดการภาระหนี้ จึงเกิดคำถามว่า บ้านยังผ่อนไม่หมด จำนองได้ไหม และสามารถนำมูลค่าของบ้านที่มีอยู่มาเปลี่ยนเป็นเงินสดได้หรือไม่
โดยทั่วไป บ้านที่ยังผ่อนกับธนาคารถือเป็นทรัพย์ที่มีภาระจำนองอยู่ จึงไม่สามารถนำไปจำนองกับสถาบันการเงินแห่งใหม่ได้ทันทีเหมือนบ้านที่ปลอดภาระ อย่างไรก็ตาม เจ้าของบ้านยังมีทางเลือก เช่น การรีไฟแนนซ์ การขอวงเงินกู้เพิ่ม หรือสินเชื่อที่ใช้บ้านเป็นหลักประกัน ซึ่งแต่ละวิธีมีเงื่อนไขและต้นทุนแตกต่างกัน
ทำไมบ้านที่ยังผ่อนไม่หมดถึงนำไปจดจำนองซ้ำเลยไม่ได้
เมื่อซื้อบ้านด้วยสินเชื่อ ที่ดินพร้อมสิ่งปลูกสร้างจะถูกจดทะเบียนจำนองไว้กับธนาคารเจ้าหนี้เพื่อเป็นหลักประกันจนกว่าจะชำระหนี้ครบ ดังนั้น แม้ชื่อผู้ซื้อจะเป็นเจ้าของกรรมสิทธิ์ในโฉนด แต่ตัวบ้านและที่ดินยังมีภาระจำนองติดอยู่
ในทางกฎหมาย การจำนองลำดับถัดไปอาจเกิดขึ้นได้ในบางกรณี แต่ในทางปฏิบัติสถาบันการเงินมักมีข้อกำหนดและนโยบายเกี่ยวกับหลักประกัน ทำให้การนำบ้านที่ติดจำนองกับธนาคารหนึ่งไปขอสินเชื่อกับอีกธนาคารโดยตรงทำได้ยาก หากต้องการใช้มูลค่าบ้านเพื่อหาเงินก้อน จึงมักต้องจัดการภาระจำนองเดิมก่อน เช่น รีไฟแนนซ์ไปยังธนาคารใหม่พร้อมขอวงเงินเพิ่มเติม หรือสอบถามธนาคารเดิมเกี่ยวกับการขอสินเชื่อเพิ่มโดยใช้หลักประกันเดิม
อยากได้เงินก้อนแต่บ้านยังติดผ่อนอยู่มีทางออกอย่างไรบ้าง
สำหรับเจ้าของบ้านที่ค้นหาข้อมูลว่าบ้านยังผ่อนไม่หมด จำนองได้ไหม เพราะต้องการเงินสดมาใช้จ่าย ไม่จำเป็นต้องรอจนผ่อนบ้านหมดเสมอไป เจ้าของบ้านสามารถพิจารณาทางเลือกตามสถานะทางการเงินและเงื่อนไขของแต่ละสถาบันการเงินได้ ก่อนตัดสินใจควรเปรียบเทียบทั้งดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม ค่าใช้จ่ายในการประเมินหลักประกัน และยอดผ่อนต่อเดือน ไม่ควรพิจารณาเฉพาะจำนวนเงินก้อนที่จะได้รับ เช่น
- รีไฟแนนซ์บ้าน ย้ายสินเชื่อจากธนาคารเดิมไปยังธนาคารใหม่ เพื่อหาอัตราดอกเบี้ยหรือเงื่อนไขที่เหมาะสมกว่า
- รีไฟแนนซ์พร้อมขอวงเงินเพิ่ม ใช้ส่วนต่างระหว่างราคาประเมินของบ้านกับยอดหนี้คงเหลือเป็นส่วนหนึ่งในการพิจารณาวงเงินเพิ่มเติม
- ขอกู้เพิ่มกับธนาคารเดิม เหมาะกับผู้ที่ไม่ต้องการย้ายสินเชื่อและธนาคารเดิมมีผลิตภัณฑ์รองรับ
- สินเชื่อบ้านแลกเงินหรือสินเชื่ออเนกประสงค์ที่มีบ้านเป็นหลักประกัน โดยต้องตรวจสอบก่อนว่าผลิตภัณฑ์นั้นรองรับบ้านที่ยังมีภาระสินเชื่อหรือจำเป็นต้องปิดภาระเดิมก่อน
การรีไฟแนนซ์พร้อมขอวงเงินกู้เพิ่มเหมาะกับใครบ้าง
การรีไฟแนนซ์จึงเป็นหนึ่งในคำตอบสำหรับคนที่สงสัยว่าบ้านยังผ่อนไม่หมด จำนองได้ไหม โดยเฉพาะผู้ที่ผ่อนบ้านมาระยะหนึ่งจนเงินต้นลดลง และราคาประเมินของบ้านสูงกว่ายอดหนี้คงเหลือ อย่างไรก็ตาม วงเงินที่ได้รับจริงยังขึ้นอยู่กับเกณฑ์ของแต่ละสถาบันการเงิน โดยทั่วไปจะเหมาะกับกลุ่มต่อไปนี้
- ผู้ที่ผ่อนบ้านมาแล้วหลายปี จนยอดเงินต้นคงเหลือลดลง และบ้านมีมูลค่าประเมินสูงกว่ายอดหนี้
- ผู้ที่ต้องการเงินก้อนเพิ่มเติม เช่น นำไปต่อเติมหรือปรับปรุงบ้าน ลงทุนทำธุรกิจ หรือใช้จ่ายตามความจำเป็น
- ผู้ที่ต้องการลดภาระดอกเบี้ยบ้าน และพบข้อเสนอรีไฟแนนซ์ที่มีอัตราดอกเบี้ยหรือเงื่อนไขเหมาะสมกว่าเดิม
- ผู้ที่มีรายได้และประวัติการชำระหนี้ดี เพราะธนาคารจะพิจารณาความสามารถในการผ่อนชำระก่อนอนุมัติวงเงิน
- ผู้ที่มีภาระหนี้อยู่ในระดับเหมาะสม และยังสามารถรับค่างวดที่อาจเพิ่มขึ้นจากวงเงินกู้เพิ่มเติมได้
- ผู้ที่ไม่ต้องการขายบ้านเพื่อหาเงินสด แต่ต้องการใช้มูลค่าของอสังหาริมทรัพย์ที่มีอยู่ให้เกิดประโยชน์
คุณสมบัติและเอกสารที่ต้องใช้ในการยื่นขอสินเชื่อมีอะไรบ้าง
เงื่อนไขของแต่ละธนาคารแตกต่างกัน แต่โดยทั่วไปผู้ยื่นกู้ควรมีรายได้ที่สามารถตรวจสอบได้ มีประวัติการชำระสินเชื่อที่เหมาะสม และมีความสามารถในการรับภาระหนี้ตามเกณฑ์ของผู้ให้สินเชื่อ เอกสารที่มักใช้ประกอบการพิจารณา ได้แก่
- บัตรประชาชนและเอกสารแสดงข้อมูลส่วนบุคคล
- เอกสารแสดงรายได้ เช่น สลิปเงินเดือน หนังสือรับรองเงินเดือน หรือรายการเดินบัญชี
- เอกสารแสดงรายได้ของผู้ประกอบอาชีพอิสระหรือเจ้าของกิจการ
- สำเนาโฉนดที่ดินหรือเอกสารกรรมสิทธิ์
- สัญญาสินเชื่อบ้านเดิม
- เอกสารแสดงยอดหนี้คงเหลือจากธนาคารเดิม
- Statement หรือหลักฐานการผ่อนชำระย้อนหลัง
การปลดล็อกเงินกู้จากบ้านที่ผ่อนอยู่มีขั้นตอนอย่างไร
เมื่อทราบแล้วว่าบ้านยังผ่อนไม่หมด จำนองได้ไหม ขั้นตอนต่อไปคือการตรวจสอบว่าบ้านของเรามีมูลค่าหลักประกันเหลือเพียงพอหรือไม่ โดยกระบวนการทั่วไปมีดังนี้
- ตรวจสอบยอดหนี้บ้านคงเหลือ เพื่อทราบว่าปัจจุบันยังเป็นหนี้ธนาคารอยู่เท่าไร
- ตรวจสอบเงื่อนไขสัญญาเดิม โดยเฉพาะค่าธรรมเนียมหรือเงื่อนไขกรณีรีไฟแนนซ์ก่อนระยะเวลาที่กำหนด
- เปรียบเทียบสินเชื่อจากหลายสถาบันการเงิน ทั้งอัตราดอกเบี้ย วงเงิน ระยะเวลาผ่อน และค่าใช้จ่าย
- ยื่นเอกสารและให้ธนาคารประเมินบ้าน เพื่อกำหนดมูลค่าหลักประกันสำหรับพิจารณาวงเงิน
- รอผลอนุมัติสินเชื่อ ซึ่งธนาคารจะพิจารณาทั้งหลักประกัน รายได้ ภาระหนี้ และประวัติเครดิต
- ดำเนินการไถ่ถอนและจดจำนองใหม่ ในกรณีรีไฟแนนซ์ ธนาคารใหม่จะดำเนินการชำระหนี้กับเจ้าหนี้เดิมตามขั้นตอน
- รับวงเงินส่วนเพิ่มเติม หากได้รับอนุมัติวงเงินมากกว่ายอดที่ใช้ปิดสินเชื่อเดิม เงินส่วนที่เหลือจะได้รับตามเงื่อนไขของผลิตภัณฑ์สินเชื่อ
สินเชื่อรูปแบบใดบ้างที่ช่วยแปลงบ้านติดผ่อนให้เป็นเงินสด
สำหรับผู้ที่กำลังค้นหาว่าบ้านยังผ่อนไม่หมด จำนองได้ไหม ปัจจุบันมีผลิตภัณฑ์สินเชื่อหลายรูปแบบที่อาจตอบโจทย์ แต่การอนุมัติขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของผู้ให้บริการแต่ละราย ไม่ว่าจะเป็น สินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้าน, สินเชื่อรีไฟแนนซ์พร้อมวงเงินเพิ่ม, สินเชื่อเพิ่มวงเงินกับธนาคารเดิม, หรือ สินเชื่อบ้านแลกเงิน ไม่ว่าจะเลือกวิธีใด ควรเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง ค่าธรรมเนียม ระยะเวลาผ่อน และยอดชำระรวมตลอดสัญญา เพื่อให้เงินก้อนที่ได้รับไม่สร้างภาระทางการเงินมากเกินความจำเป็น
สรุปบทความ
คำถามว่าบ้านยังผ่อนไม่หมด จำนองได้ไหม คำตอบคือ บ้านที่ยังผ่อนไม่หมดมีภาระจำนองเดิมอยู่ จึงไม่สามารถนำไปจำนองใหม่ได้อย่างอิสระเหมือนบ้านที่ปลอดภาระ แต่ยังมีวิธีนำมูลค่าของบ้านมาใช้เป็นแหล่งเงินทุนได้ เช่น การรีไฟแนนซ์พร้อมขอวงเงินเพิ่ม การขอกู้เพิ่มกับธนาคารเดิม หรือสินเชื่อที่ใช้บ้านเป็นหลักประกัน
ก่อนเลือกสินเชื่อ ควรตรวจสอบยอดหนี้คงเหลือ ราคาประเมินบ้าน รายได้ ภาระหนี้ และค่าใช้จ่ายทั้งหมดให้รอบด้าน รวมถึงเปรียบเทียบข้อเสนอจากหลายสถาบันการเงิน เพื่อเลือกทางเลือกที่ได้วงเงินเหมาะสมและสามารถผ่อนชำระได้ในระยะยาว ส่วนใครที่กำลังวางแผนซื้อที่อยู่อาศัยหลังใหม่ ก็สามารถเปรียบเทียบทำเล ราคา และโครงการ บ้านมือหนึ่ง เพื่อประกอบการวางแผนด้านที่อยู่อาศัยและการเงินในอนาคตได้
FAQ
1. บ้านยังผ่อนไม่หมดนำไปจำนองกับบุคคลทั่วไปได้ไหม
สามารถทำได้ในบางกรณี แต่ต้องตรวจสอบสัญญาจำนองเดิมและสิทธิของธนาคารเจ้าหนี้ก่อน เพราะบ้านยังมีภาระจำนองอยู่
2. ต้องผ่อนบ้านมาแล้วกี่ปีถึงจะยื่นขอวงเงินกู้เพิ่มได้
ไม่มีระยะเวลาตายตัว ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละสถาบันการเงิน รวมถึงยอดหนี้คงเหลือ ราคาประเมินบ้าน และความสามารถในการชำระหนี้
3. ติดเครดิตบูโรสามารถขอสินเชื่อจากบ้านที่ผ่อนอยู่ได้ไหม
ยื่นขอได้ แต่โอกาสอนุมัติขึ้นอยู่กับประวัติเครดิต รายได้ ภาระหนี้ และเกณฑ์ของผู้ให้สินเชื่อแต่ละแห่ง
ติดตาม "ขอนแก่นน่าอยู่" เพื่อไปหาบ้านมือ 1, หาคอนโด, บ้านมือ 2, ที่ดินและหาเช่า/ กดหอพักทั่วเมืองขอนแก่นได้ที่สามารถพบได้ที่นี่
- เว็บไซต์ : NaYoo.co (ไม่มี m)
- Facebook : ขอนแก่นน่าอยู่
- ยูทูป : https://www.youtube.com/c/khonkaennayoo