คำนวณเงินเดือนกู้บ้านยังไง? เช็กงบก่อนซื้อบ้านให้ผ่อนไหว
สิ่งที่ควรรู้ก่อนเลือกซื้อบ้าน คือการคำนวณเงินเดือนกู้บ้านของตัวเอง เพื่อดูว่ารายได้ของเราผ่อนไหวแค่ไหน เพราะธนาคารจะใช้ทั้งเงินเดือน ภาระหนี้ และความสามารถในการผ่อน มาประเมินวงเงินกู้คำนวณสินเชื่อบ้านครับ
ดังนั้นก่อนเริ่มดูบ้านน้อง “น่าอยู่” จะพาไปดูสรุปการคำนวณเงินเดือนกู้บ้าน และประเมินกู้ซื้อบ้านเบื้องต้น ซึ่งจะช่วยให้เราเลือกบ้านได้ตรงงบ ลดความเสี่ยงกู้ไม่ผ่าน และวางแผนการเงินระยะยาวได้ง่ายขึ้นครับ
ทำไมต้องประเมินงบก่อนเริ่มดูบ้าน?
สำหรับคนที่ซื้อบ้านใหม่ ก็อาจเผลอเลือกบ้านที่เกินกำลังตัวเองโดยไม่รู้ตัว เพราะดูแค่โปรโมชั่นหรือค่างวดของสินเชื่อบ้านช่วงแรก แต่ไม่ได้คำนวณเงินเดือนกู้บ้านในระยะยาวจริง ๆ ซึ่งการประเมินงบก่อนซื้อบ้าน จะช่วยให้เห็นภาพชัดขึ้นว่าเราควรเริ่มดูบ้านระดับราคาไหน และควรเตรียมค่าใช้จ่ายอะไรบ้างครับ
โดยถ้าเลือกบ้านเกินกำลัง อาจเกิดปัญหาตามมา เช่น
- ค่าผ่อนบ้านสูงเกินไปในแต่ละเดือน
- มีภาระหนี้สะสมเพิ่มขึ้น
- กู้บ้านไม่ผ่านในขั้นตอนขออนุมัติ
- เหตุฉุกเฉินกระทบค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันในระยะยาว
โดยสาเหตุที่หลายคนผ่อนบ้านไม่ไหว ส่วนมากเกิดจากการประเมินรายได้ต่ำกว่าความเป็นจริง หรือมองข้ามค่าใช้จ่ายอื่น ๆ หลังซื้อบ้าน เช่น ค่าส่วนกลาง ค่าตกแต่ง เฟอร์นิเจอร์ และภาระหนี้เดิมครับ
รายได้มีผลต่อวงเงินกู้บ้านยังไง?
เวลาธนาคารพิจารณาสินเชื่อบ้าน จะดูว่ารายได้ของเราสามารถผ่อนบ้านไหวแค่ไหนในระยะยาว โดยทั่วไป ค่างวดบ้านไม่ควรเกินประมาณ 40-50% ของรายได้ต่อเดือน เพื่อให้มีเงินเหลือสำหรับค่าใช้จ่ายส่วนอื่นครับ
ตัวอย่างการคำนวณเงินเดือนกู้บ้านเบื้องต้น เช่น
- เงินเดือน 15,000 ค่างวดที่เหมาะสมประมาณ 6,000-8,000
- เงินเดือน 20,000 ค่างวดที่เหมาะสมประมาณ 8,000-10,000
- เงินเดือน 35,000 ค่างวดที่เหมาะสมประมาณ 14,000-17,000
- เงินเดือน 50,000 ค่างวดที่เหมาะสมประมาณ 20,000-25,000
ซึ่งวงเงินกู้ (ประมาณการ) ของสินเชื่อบ้านจริงจะขึ้นอยู่กับเครดิตทางการเงิน ภาระหนี้ และเงื่อนไขของแต่ละธนาคารด้วยครับ
ภาระหนี้เดิมต้องดูอะไรบ้าง?
นอกจากรายได้ ธนาคารยังดู “ภาระหนี้ต่อเดือน” หรือ DSR (Debt Service Ratio) เพื่อประเมินว่าเรายังมีความสามารถผ่อนบ้านเพิ่มได้มากน้อยแค่ไหนครับ เพราะต่อให้เงินเดือนสูง แต่ถ้ามีหนี้เดิมเยอะ ก็อาจทำให้วงเงินกู้สำหรับสินเชื่อบ้านลดลงได้
หนี้อะไรที่ธนาคารใช้ประเมินกู้ซื้อบ้าน?
ภาระหนี้ที่ธนาคารเอามาคำนวณรวมในการประเมินการกู้สินเชื่อบ้าน มีหลายประเภท ได้แก่
- ค่างวดรถยนต์
- หนี้บัตรเครดิต
- สินเชื่อส่วนบุคคล
- ผ่อนโทรศัพท์หรือสินค้า
- ภาระค้ำประกันร่วม
- หนี้บ้านหรือคอนโด
ซื้อบ้านต้องเตรียมเงินดาวน์ และค่าใช้จ่ายอะไรบ้าง?
หลายคนคงเข้าใจว่าเมื่อซื้อบ้าน แค่ผ่อนรายเดือนก็พอ แต่จริง ๆ แล้วก่อนโอนบ้าน ยังมีค่าใช้จ่ายอื่น ๆ อีกหลายส่วนที่ต้องเตรียมไว้ล่วงหน้า ซึ่งถ้าวางแผนไม่ดี อาจทำให้สภาพคล่องทางการเงินลดลงหลังซื้อบ้านได้ครับ
เงินดาวน์ต้องมีประมาณกี่เปอร์เซ็นต์?
โดยทั่วไปการคำนวณเงินเดือนกู้บ้าน เงินดาวน์จะอยู่ประมาณ 5-20% ของราคาบ้าน ซึ่งขึ้นอยู่กับประเภทโครงการ และเงื่อนไขของธนาคาร เช่น
- บ้านราคา 2 ล้านบาท
- ถ้ามีงบประมาณดาวน์ 10%
- ต้องเตรียมเงินประมาณ 200,000 บาท
ยิ่งมีเงินดาวน์มาก ก็จะช่วยลดภาระค่างวดรายเดือน และลดดอกเบี้ยระยะยาวได้ครับ
ค่าใช้จ่ายวันโอนมีอะไรบ้าง?
นอกจากเงินดาวน์บ้าน ยังมีค่าใช้จ่ายวันโอนที่ควรเตรียมเพิ่มเติม
- ค่าโอนกรรมสิทธิ์
- ค่าจดจำนอง
- ค่าส่วนกลางล่วงหน้า
- ค่าเฟอร์นิเจอร์ และตกแต่ง
- ค่ามิเตอร์ไฟและประปา
- เงินสำรองฉุกเฉินหลังเข้าอยู่
ดังนั้นก่อนซื้อบ้าน ควรเผื่อเงินสำรองไว้อย่างน้อย 10-20% ของราคาบ้าน เพื่อช่วยให้การเงินหลังโอนไม่ตึงเกินไปครับ
ปรึกษา บ้านพร้อม คลิก
วิธีคำนวณเงินเดือนกู้บ้าน แบบง่าย ๆ ด้วยตัวเอง
เงื่อนไขของธนาคารส่วนใหญ่จะกำหนดเพดานเงินผ่อนได้ไม่เกิน 40% ของรายได้ และสินเชื่อบ้าน 1 ล้านบาทจะผ่อนอยู่ที่ 7,000 บาท โดยถ้ายังไม่แน่ใจว่ารายได้ของตัวเองเหมาะกับบ้านราคาเท่าไหร่ สามารถลองประเมินกู้ซื้อบ้านเบื้องต้นได้ง่าย ๆ ด้วยสูตรคำนวณเงินเดือนกู้บ้านดังนี้ครับ
สูตรคำนวณเบื้องต้น คือ
- รายได้ต่อเดือน × 40% = ค่างวดบ้านที่เหมาะสม
ตัวอย่างเช่น
- เงินเดือน 30,000 บาท × 40%
- ค่างวดที่เหมาะสมประมาณ 12,000 บาทต่อเดือน
- (1,000, 000 × 12,000) ÷ 7,000 = อาจกู้บ้านได้ประมาณ 1.7 ล้านบาท
ในการประเมินกู้ซื้อบ้านจริง ธนาคารจะดูร่วมกับภาระหนี้เดิม เช่น ค่าผ่อนรถ บัตรเครดิต หรือสินเชื่ออื่น ๆ ด้วยครับ ดังนั้นก่อนเลือกบ้านสามารถเข้าไปใช้โปรแกรมคำนวณสินเชื่อบ้าน เพื่อช่วยลดความเสี่ยงกู้ไม่ผ่าน หรือผ่อนหนักเกินไปในระยะยาวครับ
งบประมาณแบบนี้ เหมาะกับบ้านประเภทไหน?
หลังจากคำนวณเงินเดือนกู้บ้านแล้ว ขั้นตอนต่อไปคือการเลือกประเภทบ้านให้เหมาะกับงบประมาณและไลฟ์สไตล์ เพราะบ้านแต่ละประเภทมีทั้งราคา ค่าใช้จ่าย และพื้นที่ใช้งานที่แตกต่างกันครับ
- งบเริ่มต้น 1-2 ล้านบาท เหมาะกับคอนโดหรือทาวน์โฮมขนาดเริ่มต้น
- งบประมาณ 2-4 ล้านบาท สามารถเลือกบ้านแฝด หรือทาวน์โฮมที่ทำเลดี ๆ
- งบ 5 ล้านบาทขึ้นไป สามารถมองหาเป็นบ้านเดี่ยว หรือบ้านพื้นที่ใช้สอยขนาดใหญ่เพิ่มได้
บ้านพร้อม ช่วยประเมินงบซื้อบ้านยังไง?
สำหรับคนที่ยังไม่แน่ใจว่าควรเริ่มดูบ้านราคาไหน หรือไม่รู้ว่ารายได้ตัวเองเหมาะกับบ้านแบบไหน บริการ “บ้านพร้อม - BAAN PrompT” จากน่าอยู่ จะมีทีมผู้เชี่ยวชาญช่วยประเมินกู้ซื้อบ้านเบื้องต้น และช่วยคัดตัวเลือกที่เหมาะสมกับงบประมาณของแต่ละคนครับ
ช่วยคัดบ้านตามรายได้และงบประมาณ?
บ้านพร้อมจะช่วยดูทั้งรายได้ ภาระหนี้ ทำเลที่ต้องการ และรูปแบบบ้านที่เหมาะกับไลฟ์สไตล์ เพื่อช่วยลดเวลาหาข้อมูลเอง และทำให้เริ่มดูบ้านได้ตรงงบมากขึ้นครับ
ช่วยประเมินกู้ซื้อบ้านเบื้องต้นก่อนยื่นจริง?
ก่อนยื่นกู้กับธนาคาร ทีมงานสามารถช่วยประเมินเบื้องต้นได้ว่า รายได้ประมาณนี้ควรดูบ้านระดับไหน ต้องเตรียมเอกสารอะไรเพิ่มเติม หรือควรวางแผนลดภาระหนี้ส่วนไหนก่อน เพื่อช่วยเพิ่มโอกาสกู้สินเชื่อบ้านได้มากขึ้นครับ
บทส่งท้าย
ก่อนซื้อบ้าน สิ่งสำคัญไม่ใช่แค่การเลือกบ้านที่ชอบ แต่ต้องเลือกบ้านที่สามารถผ่อนได้ไหวในระยะยาวครับ เพราะต่อให้บ้านสวยทำเลดีแต่ไหน ถ้าภาระเกินกำลัง ก็อาจกระทบการเงินในอนาคตได้ ดังนั้นก่อนเริ่มดูบ้าน ควรลองคำนวณเงินเดือนกู้บ้าน เพื่อช่วยให้เลือกบ้านได้ตรงงบ และวางแผนการเงินได้อย่างมั่นใจมากขึ้นครับ
มองหาบ้าน ที่อยู่อาศัย ให้ "บ้านพร้อม" ช่วยให้คำปรึกษา จัดหาทรัพย์ที่ตรงใจและประเมินสินเชื่อแบบครบวงจร
"BAAN PROMPT by NaYoo พร้อมซื้อ พร้อมขาย พร้อมดูแลคุณ"
คำถามที่พบบ่อย
1. เงินเดือน 15,000 กู้บ้านได้ไหม ?
ได้ครับ โดยทั่วไปเงินเดือนประมาณ 15,000 บาท อาจกู้บ้านได้ประมาณ 1.5-2 ล้านบาท ขึ้นอยู่กับภาระหนี้เดิม เครดิตทางการเงิน และเงื่อนไขของธนาคารครับ
2. ถ้ามีหนี้บัตรเครดิต จะกู้บ้านยากไหม ?
ถ้ามีหนี้บัตรเครดิตจำนวนมาก หรือมีประวัติจ่ายล่าช้า มีหนี้บัตรเครดิตจำนวนมาก หรือมีประวัติการจ่ายล่าช้า อาจทำให้วงเงินกู้ลดลงได้ แนะนำให้ลดภาระหนี้ระยะสั้น และรักษาประวัติการชำระให้ดีครับ
3. ควรผ่อนบ้านไม่เกินกี่เปอร์เซ็นต์ของเงินเดือน ?
โดยทั่วไปค่างวดบ้านไม่ควรเกินประมาณ 40-50% ของรายได้ต่อเดือน เพื่อให้ยังมีเงินเหลือสำหรับค่าใช้จ่ายประจำ และเงินสำรองในอนาคต