หลายคนเมื่อได้ยินคำว่าหนี้ คงนึกถึงความหมายในเชิงลบกันใช่มั้ยล่ะครับ แต่ในความจริงแล้วหนี้ก็ไม่ได้ทำให้เกิดผลกระทบในทางลบเสมอไป การมีหนี้ทำให้เรามีโอกาสซื้อบ้านหรือคอนโดเป็นของตัวเองได้ เพราะฉะนั้นสิ่งสำคัญคือเมื่อสร้างหนี้แล้วเราต้องบริหารจัดการเงินให้ดีเพื่อป้องกันไม่ให้เกิดหนี้เสีย ดังนั้นเราไปดูกันเลยครับว่าหนี้ดีและหนี้เสียคืออะไร รวมถึงมีวิธีแก้ไขการเกิดหนี้เสียได้ยังไงบ้าง ถ้าพร้อมแล้วไปดูกันเลยครับ
หนี้ดีกับหนี้เสียคืออะไร
อย่างที่น้องน่าอยู่ได้กล่าวไปข้างต้นว่าการเป็นหนี้ไม่ได้มีแค่หนี้เสียและส่งผลกระทบด้านลบเสมอไป บางคนได้ยินแล้วอาจสงสัยว่าแล้วหนี้ดีคืออะไร ดังนั้นก่อนอื่นน้องน่าอยู่จะพาทุกคนไปดูกันเลยครับว่าหนี้ดีและหนี้เสียคืออะไร
หนี้ดีคืออะไร
หนี้ดี คือ หนี้ที่ก่อให้เกิดประโยชน์อย่างใดอย่างหนึ่งหรือสร้างรายได้ในอนาคต ถึงแม้จะขึ้นชื่อว่าเป็นหนี้แต่ก็ไม่ใช่หนี้สินที่สิ้นเปลือง เช่น หนี้ที่นำไปใช้จ่ายเกี่ยวกับการศึกษา, หนี้ลงทุน เพื่อเริ่มต้นธุรกิจหรือขยายธุรกิจ, หนี้ที่กู้มาเพื่อซื้ออุปกรณ์ประกอบอาชีพ เป็นต้น
หรือเป็นหนี้ที่ช่วยแบ่งเบาภาระจากหนักให้เป็นเบาอย่างการรีไฟแนนซ์หรือการรีเทนชั่นที่ช่วยให้ภาระหนี้ลดลงก็ถือว่าเป็นหนี้ที่ก่อให้เกิดประโยชน์เช่นกันครับ
สำหรับใครอยากศึกษาเพิ่มเติมเกี่ยวกับการรีไฟแนนซ์และรีเทนชั่นสามารถตามไปอ่านได้ที่บทความ ใครผ่อนบ้านต้องรู้ Refinance และ Retention คืออะไร? ผ่อนแบบไหนคุ้มกว่า กันได้เลยครับ
หนี้เสีย หรือ หนี้ NPL คืออะไร
หนี้ NPL (Non-performing Loan) หรือหนี้เสีย คือ หนี้ที่เรากู้มาจากทางธนาคาร แต่ไม่สามารถชำระทั้งดอกเบี้ยและเงินต้นได้เมื่อถึงระยะเวลากำหนดหรือค้างชำระมากกว่า 3 เดือน ดังนั้นธนาคารแห่งประเทศไทยจึงได้มีการกำหนดมาตรการ LTV ขึ้นมา โดยเป็นมาตรการเกี่ยวกับการอนุมัติสินเชื่อของธนาคารพาณิชย์ เพื่อช่วยลดลดอัตราความเสี่ยงในการเกิดหนี้เสียให้กับธนาคารพาณิชย์ เพื่อลดภาระหนี้ครัวเรือน และป้องกันไม่ให้เกิดภาวะฟองสบู่แตก
สำหรับใครอยากศึกษาเพิ่มเติมเกี่ยวกับมาตรการ LTV สามารถตามไปอ่านได้ที่บทความ LTV คืออะไร เรื่องต้องรู้ก่อนซื้อบ้าน กันได้เลยครับ
หนี้เสีย หรือ หนี้ NPL เกี่ยวข้องยังไงกับเครดิตบูโร
อย่างที่น้องน่าอยู่กล่าวไปว่าหนี้เสีย คือ หนี้ที่กู้มาจากธนาคารแล้วค้างชำระเลยระยะเวลากำหนดหรือค้างชำระมากกว่า 3 เดือน ซึ่งหนี้เสียมีความเกี่ยวข้องกับเครดิตบูโรเพราะสถาบันการเงินจะทำรายงานและส่งข้อมูลประวัติการชำระหนี้ของเราให้กับเครดิตบูโรเป็นรายเดือนทุกเดือน จากนั้นเครดิตบูโรจะจัดเก็บข้อมูลสินเชื่อและประวัติการชำระหนี้ของเราในแต่ละเดือนไปเรื่อย ๆ เป็นเหมือนสมุดบันทึกพฤติกรรมของเราว่าเราเป็นลูกหนี้ที่ดีหรือไม่
ข้อมูลประวัติการชำระหนี้ในเครดิตบูโรมีความสำคัญอย่างยิ่งในการขอกู้สินเชื่อ ไม่ว่าจะเป็นการขอกู้สินเชื่อในครั้งถัดไปกับธนาคารใหม่หรือขอรีเทนชั่นเพื่อลดอัตราดอกเบี้ยกับธนาคารเดิม สถาบันการเงินจะใช้ข้อมูลเครดิตบูโรในการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ ดังนั้นใครที่มีหนี้เสียจึงมีโอกาสที่จะกู้ไม่ผ่านหรือถูกปฎิเสธสูงมากนั่นเองครับ
สำหรับใครที่อยากศึกษาเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีเช็คเครดิตบูโร สามารถตามไปอ่านกันได้ที่ รวมวิธีเช็คเครดิตบูโร ง่ายและสะดวกสุด ๆ กันได้เลยครับ
แต่ใครที่ประวัติเครดิตบูโรไม่ดีก็ไม่ต้องเสียใจไป น้องน่าอยู่ได้แนะนำวิธีแก้เครดิตบูโรให้กลับมาดีไว้ในบทความ ติดเครดิตบูโรก็ซื้อบ้านได้ จริงมั้ย? สามารถตามไปอ่านกันได้เลยครับ
โทษของหนี้เสีย
ขึ้นชื่อว่าหนี้เสีย แน่นอนว่าต้องส่งผลกระทบในแง่ลบต่อเรา น้องน่าอยู่จึงจะมาสรุปโทษของหนี้เสียให้ทุกคนได้รู้เพื่อจะได้ตระหนักและพยายามไม่ก่อหนี้เสียกันครับ โดยน้องน่าอยู่สรุปได้ว่าการมีหนี้เสียจะทำให้เราเสีย 3 สิ่งนี้ไปครับ
- เสียการควบคุมชีวิตและเครดิตการเงิน เมื่อมีหนี้เสียอาจทำให้เราติดอยู่ในวงจรการมีหนี้ไปเรื่อย ๆ แบบไม่มีวันจบสิ้น บางคนอาจใช้เงินฟุ่มเฟือยหรือหมุนเงินจนหัวหมุนก็ยังใช้เงินไม่พอในชีวิตประจำวัน และหนักใจกับการถูกทวงหนี้บ่อย ๆ อีกทั้งการมีหนี้เสียยังทำให้เราเสียเครดิตการเงินจะไปขอสินเชื่อกับสถาบันการเงินไหนก็อาจถูกปฎิเสธได้
- เสียทรัพย์ การที่เราไม่สามารถชำระหนี้ได้ตามกำหนด อาจทำให้เราเสียทรัพย์สินที่นำไปค้ำประกันไม่ว่าจะเป็นบ้าน ที่ดิน คอนโด อาจถูกธนาคารยึดและกลายเป็นทรัพย์ NPA ที่นำไปประมูลขายทอดตลาดเพื่อใช้หักหลบกลบหนี้เสียที่ติดค้างกับธนาคารต่อไป
- เสียโอกาสต่าง ๆ ในชีวิต น้องน่าอยู่เชื่อว่าทุกคนต่างมีความฝันเป็นของตัวเอง ไม่ว่าจะเป็นการฝันได้ไปท่องเที่ยวเปิดโลกกว้างหรือฝันอยากมีบ้านเป็นของตัวเองสักหลัง ซึ่งหลายความฝันจะสำเร็จได้ต้องใช้เงิน แต่บางครั้งเราอาจเสียโอกาสต่าง ๆ ในชีวิตไปเนื่องจากถูกกับดักหนี้สินฉุดรั้งเอาไว้
สำหรับใครที่อยากศึกษาเพิ่มเติมเกี่ยวกับทรัพย์ NPA สามารถตามไปอ่านกันได้ที่ ทรัพย์มือสองต้องรู้ NPA และ NPL คืออะไร กันได้เลยครับ
วิธีแก้ไขไม่ให้เกิดหนี้เสีย
อ่านมาถึงตรงนี้บางคนอาจมีความกังวลเกี่ยวกับหนี้เสียกัน ซึ่งไม่ต้องกังวลไปครับเราสามารถแก้ไขไม่ให้เกิดหนี้เสียขึ้นได้ ก่อนจากกันไปน้องน่าอยู่จึงได้นำวิธีแก้ไขไม่ให้เกิดหนี้เสียมาฝากทุกคนกันดังนี้ครับ
- กำหนดสัดส่วนในการเป็นหนี้ ก่อนทำการกู้เงิน น้องน่าอยู่แนะนำว่าให้ประเมินความสามารถในการชำระหนี้ของเราก่อน ซึ่งหนี้ไม่ควรเกิน 40% ของรายได้ ตัวอย่างเช่น น้องน่าอยู่มีรายได้ต่อเดือน 20,000 บาท ดังนั้นไม่ควรมียอดหนี้เกิน 8,000 บาท เพื่อป้องกันการเกิดหนี้เสียและเพื่อให้มีเงินเพียงพอต่อการใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน
- หยุดสร้างหนี้และติดต่อกับสถาบันการเงิน เมื่อเราเริ่มรู้ตัวว่าหนี้ที่มีอยู่เริ่มเกินตัว ไม่ควรสร้างหนี้เพิ่มเด็ดขาด! ควรลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นหรือหารายได้เพิ่ม จากนั้นจึงควรติดต่อสถาบันการเงิน เพื่อดำเนินการเจรจาขอพักหนี้ชั่วคราว หรือยืดระยะเวลาในการชำระออกไปก่อน ทั้งนี้ก็เพื่อป้องกันการเกิดปัญหาหนี้เสียตามมาจนทำให้เกิดประวัติทางการเงินไม่ดีในข้อมูลเครดิตบูโรนั่นเอง
- ชำระหนี้ให้ตรงเวลาเพื่อสร้างประวัติที่ดีใหม่ พยายามชำระหนี้ให้ตรงเวลาอย่างน้อย 12 เดือน หรือหากมีโอกาสปิดหนี้เสียได้ควรรีบปิด เพราะการชำระหนี้ให้ตรงเวลาจะช่วยให้ประวัติในเครดิตบูโรของเราดีขึ้น และส่งผลให้มีโอกาสได้รับการอนุมัติสินเชื่อในครั้งต่อไปนั่นเองครับ
บทสรุป
จบกันไปแล้วกับการทำความรู้จักว่าหนี้ดีและหนี้เสียคืออะไร รวมถึงมีวิธีแก้ไขการเกิดหนี้เสียได้ยังไงบ้าง หวังว่าจะเป็นประโยชน์สำหรับใครที่กำลังสนใจกู้ซื้อบ้านหรือกำลังผ่อนบ้านอยู่จะมีความเข้าใจและนำไปปรับใช้เป็นแนวทางกันได้นะครับ อย่างไรก็ตามนี่เป็นเพียงข้อมูลเบื้องต้นเท่านั้น ทุกคนอย่าลืมศึกษารายละเอียดเพิ่มเติมก่อนทำการกู้เงินซื้อบ้านกันด้วยนะครับ
สำหรับใครที่กำลังมองหาซื้อบ้านเดี่ยวอยู่ สามารถเข้ามาเลือกชมโครงการบ้านใหม่พร้อมอยู่ได้ที่เว็บไซต์น่าอยู่ แหล่งรวมประกาศขายบ้านเดี่ยว โครงการบ้านจัดสรร แนะนำโครงการใหม่พร้อมอยู่ทุกทำเล ที่มาพร้อมกับดีไซน์ สไตล์บ้านที่หลากหลาย ตอบโจทย์การใช้ชีวิตตามไลฟ์สไตล์ที่คุณชอบ มีให้เลือกกว่า 1,200 โครงการและยังมีสาระน่ารู้ต่าง ๆ เกี่ยวกับการบ้านที่น่าสนใจมาให้ทุกคนได้อ่านกันอีกด้วย
บทความแนะนำ
- ทำความรู้จักบ้านหลุดธนาคาร พร้อมขั้นตอนการซื้อ
- 5 ขั้นตอนเตรียมตัวกู้ซื้อบ้านง่าย ๆ ให้ผ่านฉลุย
- บ้านติดธนาคารอยู่ ขายได้ไหม?
อ้างอิง
- หนี้ดี vs หนี้เสีย ต่างกันอย่างไร เป็นหนี้แบบไหนถึงเรียกว่า ‘คุ้มค่าและได้ประโยชน์มากกว่า’
- หนี้ดี VS หนี้เสีย รู้เท่าทัน ก่อนไม่เหลือเงินในกระเป๋าสักบาท!
กดติดตาม "น่าอยู่" เพื่อ หาบ้านมือ 1, หาคอนโด, บ้านมือ 2, ที่ดิน รวมถึงหาเช่า/หอพักทั่วประเทศเพิ่มเติมได้ที่บนเว็บไซต์
- Website : www.NaYoo.co (ไม่มี m)